4세대 실손보험 매년 보험료 인상 실손보험료 고령층 부담

4세대 실손보험, 갈아탔다가 더 부담 커졌다

최근 4세대 실손보험 가입자들 사이에서 불만이 커지고 있습니다. 처음엔 보험료를 절약하려는 의도로 갈아탔지만, 몇 년 지나지 않아 오히려 지출이 늘어난 사례가 속출하고 있기 때문입니다. ‘저렴한 보험료’라는 말에 혹해 1·2세대 실손에서 갈아탔던 가입자들이 이젠 매년 오르는 보험료에 불안감을 느끼고 있습니다.

 

 

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4세대 실손보험의 보험료 구조

보험업계에 따르면 지난해 4세대 실손보험의 손해율은 **111.9%**로 나타났습니다. 이는 보험사가 고객에게 지급한 보험금이 받은 보험료보다 많았다는 의미로, 결과적으로 보험료 인상이 불가피해집니다. 실제 올해 실손보험 인상률은 3세대 20%, 4세대 13%, 2세대 6%, 1세대 2% 수준으로, 가장 최근 출시된 4세대 상품의 인상 폭이 크다는 점이 문제로 지적되고 있습니다.

보장 축소와 매년 갱신되는 부담

4세대 실손보험은 1·2세대 상품보다 보장은 줄었지만 갱신 주기가 1년, 만기는 5년으로 짧습니다. 여기에 비급여 항목이 특약으로 분리되어 비급여 진료를 많이 받을수록 보험료가 급격히 오릅니다. 특히 50~60대 가입자들은 병원 이용이 잦기 때문에 이 차등제 구조의 영향을 직접 받습니다. 의료비는 늘고, 보험료도 매년 올라 이중 부담을 겪는 셈입니다.

갈아탔다가 손해 본 사례

예를 들어 2022년 당시 60대 A씨는 1세대 실손보험에서 4세대로 갈아타며 보험료를 15만 원에서 5만 원으로 낮췄습니다. 그러나 불과 2년 만에 보험료가 매년 오르며 6만 원 후반까지 상승했고, 과거보다 지출이 많아졌습니다. 게다가 설계사가 암보험을 함께 권유해 총 납입금은 오히려 늘었습니다. 결국 보험료 절감을 위해 갈아탔지만, 결과적으로 보장은 줄고 지출은 늘어난 셈이 됐습니다.

 

실손보험 ‘끼워팔기’의 함정

이처럼 보험료 인하를 미끼로 한 승환영업과 끼워팔기도 문제입니다. 실손보험의 수수료는 낮지만, 설계사들은 이를 계기로 다른 보험상품을 함께 판매해 수익을 얻습니다. 4세대 실손보험 출시 당시 암보험·종합보험 등을 함께 가입시키는 경우가 많았으며, 이로 인해 소비자는 원치 않는 상품까지 부담해야 했습니다.

고령층일수록 불리한 구조

4세대 실손보험의 보험료는 개인의 의료 이용량뿐 아니라 동일 연령대 전체의 평균 이용률을 기준으로 산정됩니다. 즉, 병원을 자주 가지 않아도 같은 연령대의 의료 이용이 많으면 보험료가 인상됩니다. 60대 이상 고령층의 경우 이런 구조적 불이익으로 인해 매년 보험료가 오를 가능성이 높습니다.

해지해도 손실 발생

더 큰 문제는 이미 갈아탄 보험을 해지하기 어렵다는 점입니다. 보장성 보험 특성상 해지환급금이 거의 없기 때문입니다. 몇 년간 낸 보험료를 돌려받지 못하고, 다시 예전 상품으로 돌아갈 수도 없습니다. 이 때문에 일부 소비자들은 더 이상 의료비를 감당하기 힘들어도 유지할 수밖에 없는 상황에 놓입니다.

전문가 조언

전문가들은 실손보험은 ‘노후까지 유지해야 하는 최소한의 보험’이라고 조언합니다. 다만 새로운 상품으로 갈아타기 전에는 갱신 주기, 자기부담금, 비급여 항목 구조 등을 꼼꼼히 비교해야 한다고 강조합니다. 보험료 절감보다는 장기적 안정성이 더 중요하다는 것입니다.

마무리

4세대 실손보험은 출시 당시 ‘저렴한 보험료’로 주목받았지만, 이제는 매년 오르는 갱신 구조와 보장 축소로 소비자 부담이 커지고 있습니다.
특히 의료비가 증가하는 중·장년층에게는 오히려 불리한 선택이 될 수 있습니다.
보험은 단기적인 절약이 아니라, 장기적인 혜택과 안정성을 고려해 신중히 결정하는 것이 현명합니다.