주택담보대출 금리 코픽스 상승세 주담대 변동금리 상승

코픽스 반등, 변동금리 주담대 금리 다시 꿈틀

최근 주택담보대출(주담대)을 이용하고자 하는 이들에게 두려움이 일고 있습니다.
지난 1년간 하락세를 이어오던 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)가 반등하면서, 변동금리 주담대 금리도 동반 상승 조짐이 보이기 때문입니다.
이제 주담대 대출자들은 과거보다 더 세심하게 금리 흐름을 체크해야 할 시점이 되었습니다.

 

 

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코픽스 상승 전환의 단초
은행연합회 발표에 따르면, 9월 신규취급액 기준 코픽스가 2.49%에서 2.52%로 0.03%포인트 상승했습니다.


이 상승은 은행의 예금 금리와 금융채 수익률이 동반 상승한 결과이며, 조달 비용이 높아진 은행들이 그 부담을 대출 금리로 옮기려는 움직임을 반영합니다.
한편 잔액 기준 코픽스는 2.94% → 2.89%, 그리고 신잔액 기준 코픽스는 2.54% → 2.49%로 소폭 하락한 상태입니다.

잔액 기준과 신잔액 기준은 기존 자금 또는 예수금 기반이기 때문에 변동성이 작고, 신규취급액 기준보다 시장 금리 변화 반영이 늦습니다.

코픽스와 주담대 금리의 관계
코픽스는 은행이 돈을 조달하는 비용을 나타내는 지표로, 예·적금 금리, 은행채 금리 등 다양한 자금 조달 수단의 평균값이 포함됩니다.
주담대 등 변동금리 대출 상품은 이 코픽스를 기준금리로 삼고, 여기에 가산금리·여신 조건 등을 더해 최종 금리가 결정됩니다.
따라서 코픽스가 오르면 은행들이 조달 비용 증가를 반영해 대출 금리를 올릴 유인이 커지게 됩니다.

변동금리 주담대, 금리 인상 현실화
코픽스가 상승하자, 주요 은행들은 변동금리 주담대 금리를 16일부터 순차적으로 인상하기로 했습니다.

예를 들어 국민은행은 기존 3.85~5.25%였던 변동 주담대 금리를 신규취급액 기준 코픽스 반영 후 3.88~5.28%로 조정했습니다.


우리은행도 기존 3.79~4.99% 범위의 변동금리 주담대를 3.82~5.02%로 올렸으며, 신잔액 기준을 적용하는 상품에서는 소폭 하락 조정도 있었습니다.

 

이처럼 같은 은행이라도 적용하는 코픽스 기준에 따라 인상 폭과 방향이 달라질 수 있어, 가입 조건을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

영향받는 대출자와 리스크 요인
금리 상승은 대출자에게 즉각적인 부담 증가를 초래합니다. 매달 부담해야 하는 이자 비용이 늘어나면서 가계의 재정 압박이 커질 수밖에 없습니다.
또한 금리가 오르면 DSR(총부채원리금상환비율) 부담도 커져, 같은 소득이라도 대출 가능 한도가 낮아질 수 있습니다.
특히 변동금리 대출을 이미 받은 사람은 앞으로 금리 변동 리스크에 노출될 가능성이 높아, 금리 상승 시 더 주의를 기울여야 합니다.

대응 전략과 팁
첫째, 고정금리로 일부 또는 전체 전환을 고려해볼 필요가 있습니다. 변동 위험을 줄이며 금리 상승기에 안정성을 확보할 수 있습니다.
둘째, 코픽스 기준이 어느 방식(신규취급액 / 잔액 / 신잔액)인지 확인하고, 기준에 따라 금리 인상 폭이 어떻게 반영될지 예측해야 합니다.
셋째, 가능하다면 여유자금을 활용해 원금을 일부 상환하거나, 금리 인상 가능성을 대비한 상환 여력을 미리 확보해 두는 전략이 좋습니다.

마무리
코픽스의 반등은 단지 수치 변화에 그치지 않습니다. 변동금리 주담대 금리 상승으로 이어질 가능성이 높기 때문에, 대출자들은 지금부터 대비해야 합니다.
앞으로 금리 흐름을 면밀히 살피고, 고정금리 전환, 조기 상환 등 다양한 대응 전략을 점검해 두시기를 권장드립니다.
주택담보대출을 앞두고 계시다면, 금리 변화와 상품 구조를 꼼꼼히 비교하여 현명한 선택을 하시길 바랍니다.