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내집연금, 12억 초과 주택 보유자의 새로운 노후 대안

노후를 안정적으로 준비하기 위해 가장 많이 거론되는 제도가 바로 주택연금입니다. 그러나 기존 주택연금은 공시가격 12억 원 이하 주택만 가능해 고가 주택 보유자는 제도의 사각지대에 놓여 있었습니다. 최근 하나은행에서 출시한 ‘내집연금’ 상품은 12억 원 초과 주택 보유자도 연금 혜택을 받을 수 있도록 설계되어 은퇴 세대의 관심이 높아지고 있습니다. 노후 생활자금과 주거 안정을 동시에 보장한다는 점에서 새로운 대안으로 주목받습니다.

 

 

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내집연금의 필요성

우리나라 은퇴 세대의 자산 중 상당 부분은 부동산에 집중되어 있습니다. 하지만 집값이 아무리 높아도 현금흐름이 부족해 생활자금이 모자라는 경우가 많습니다. 기존 주택연금은 가입 조건이 제한적이어서 실제 활용률이 낮았는데, 내집연금은 이 한계를 보완하며 고가 주택 보유자도 노후 재정 문제를 해결할 수 있는 길을 열었습니다.

12억 초과 주택도 가입 가능

내집연금은 주택을 팔지 않고 그대로 거주하면서 은행에 신탁으로 맡기고 매월 일정액을 연금처럼 수령할 수 있는 구조입니다. 가입자가 사망하면 배우자가 자동으로 권리를 승계해 평생 거주와 연금 수령이 가능합니다. 이는 ‘자녀에게 집을 상속해야 한다’는 사회적 인식 때문에 집을 팔지 못했던 세대에게 심리적 부담을 줄여주는 효과가 있습니다.

연금 지급 방식의 다양성

가입자는 자신의 상황에 맞게 연금 수령 방식을 선택할 수 있습니다. 매월 동일한 금액을 받는 정액형, 초기 생활비를 크게 받을 수 있는 초기 증액형, 시간이 지날수록 금액이 늘어나는 정기 증가형이 대표적입니다. 금리는 국고채 평균 금리에 일정 가산금리를 더하는 구조로 안정성이 확보됩니다. 무엇보다도 집값을 초과해도 평생 지급이 보장되며, 은퇴자에게 가장 중요한 ‘안정적 현금 흐름’을 제공한다는 점에서 차별화됩니다.

 

비소구 방식의 안정성

내집연금은 비소구 방식이 적용됩니다. 즉, 연금 지급액이 주택 가치보다 많아지더라도 부족분은 상속인에게 청구되지 않습니다. 상속인은 주택을 인수하거나 매각을 통해 정산할 수 있으며, 부모 세대의 선택이 자녀 세대에게 경제적 부담으로 이어지지 않는다는 점에서 큰 장점이 있습니다.

노후 자산관리 전략

내집연금은 단순한 생활비 보완 수단을 넘어 자산 관리와 상속 전략에도 도움이 됩니다. 매월 연금으로 생활비·의료비를 충당하면서 금융자산을 장기간 보존할 수 있고, 자녀에게 안정적인 자산 이전 기반을 마련할 수 있습니다. 또한 집값 상승 시 ‘중도 해지 후 재가입’을 통해 연금 수령액을 늘릴 수 있는데, 이는 최대 3회까지 가능합니다. 자산가에게도 유연한 선택지가 되는 셈입니다.

제도의 신뢰성과 운영

내집연금은 하나은행과 하나생명이 공동으로 운영하며, 금융위원회의 혁신금융서비스로 지정된 상품입니다. 제도적 기반과 안정성이 확보되어 있다는 점에서 은퇴 세대가 안심하고 가입할 수 있습니다. 평생 거주와 종신 연금 지급을 보장하는 구조는 노후 불안 해소에 기여합니다.

마무리

내집연금은 기존 주택연금 제도의 한계를 보완해 고가 주택 보유자도 활용할 수 있는 새로운 노후 대안입니다. 평생 거주와 생활자금 확보를 동시에 실현할 수 있어 은퇴 세대의 삶의 질을 높이는 데 기여할 것으로 보입니다. 앞으로 더 많은 시니어 세대가 자산을 현금흐름으로 전환해 안정적인 노후를 준비할 수 있는 길이 될 것입니다.