청산형채무조정 신청 방법, 취약채무자 5000만원 특별면책 신청 방법 신용회복위원회

취약채무자 특별면책 제도의 도입 배경

취약채무자 특별면책 제도는 장기간 채무 부담으로 정상적인 경제활동이 어려운 계층을 보호하기 위해 마련된 청산형 채무조정 제도입니다. 단순한 이자 감면이나 상환 유예가 아니라, 일정 요건을 충족하면 남은 채무를 전액 면제해 주는 것이 핵심입니다.

고령, 장애, 질병 등으로 소득 회복 가능성이 낮은 채무자의 재기를 지원하기 위한 사회 안전망 성격을 갖고 있습니다.

 

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취약채무자 특별면책 대상의 기본 요건

취약채무자 특별면책 대상은 사회·경제적으로 취약한 상태에 놓인 채무자를 중심으로 선정됩니다. 대표적으로 기초생활수급자와 중증장애인이 주요 대상에 포함됩니다.

이 외에도 지속적인 소득 창출이 어렵고 채무 상환 능력이 현저히 부족하다고 판단되는 경우 개별 심사를 통해 대상이 될 수 있습니다.

채무 원금 기준 확대의 핵심 내용

2026년부터 취약채무자 특별면책 대상 기준이 크게 완화되었습니다. 기존에는 채무 원금 1500만 원 이하만 가능했으나, 개선 이후에는 5000만 원 이하까지 확대 적용됩니다.

이로 인해 기존 제도에서 제외됐던 상당수 취약채무자들도 지원 대상에 포함될 수 있게 됐습니다.

 

단순 금액보다 중요한 심사 기준

취약채무자 특별면책은 채무 금액만으로 판단하지 않습니다. 채무자의 소득 수준, 재산 보유 여부, 향후 소득 회복 가능성 등을 종합적으로 고려합니다.

일시적인 연체가 아닌 장기적·구조적 상환 곤란 상태인지 여부가 중요한 판단 요소로 작용합니다.

청산형 채무조정 방식의 구조

이 제도는 청산형 채무조정 방식으로 운영됩니다. 채무 원금의 최대 90%까지 감면한 뒤, 감면된 채무 중 일부를 일정 기간 성실히 상환하도록 설계돼 있습니다.

이를 통해 채무자의 부담을 실질적으로 낮추면서도 최소한의 상환 책임을 유지합니다.

성실 상환 요건과 면책 조건

특별면책을 받기 위해서는 조정된 채무의 절반 이상을 3년 이상 성실히 상환해야 합니다. 이 요건을 충족하면 남아 있는 채무는 전액 면제됩니다.

상환 기간 중 연체가 발생할 경우 면책이 제한될 수 있어 상환 계획 관리가 중요합니다.

신용회복위원회 심사 절차

취약채무자 특별면책은 신용회복위원회를 통해 신청과 심사가 진행됩니다. 채무자의 금융 거래 이력, 재산 상태, 생활 여건 등을 종합적으로 검토합니다.

상담 과정에서 제출하는 자료와 진술 내용이 최종 판단에 중요한 역할을 합니다.

제도 활용 시 유의할 점

취약채무자 특별면책은 모든 연체 채무자에게 자동 적용되는 제도가 아닙니다. 요건 충족 여부에 따라 승인 여부가 달라질 수 있습니다.

따라서 장기 연체 상태라면 제도 내용을 충분히 이해한 뒤 상담을 통해 가능성을 확인하는 것이 필요합니다.